互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療納入醫(yī)保破題商業(yè)保險迎來巨大藍海市場

發(fā)布時間：2020-04-22

今年2月，國家衛(wèi)生健康委發(fā)布《國家衛(wèi)生健康委辦公廳關于在疫情防控中做好互聯(lián)網(wǎng)+診療咨詢服務工作的通知》；3月2日，國家醫(yī)保局與國家衛(wèi)生健康委聯(lián)合發(fā)布《關于推進新冠肺炎疫情防控期間開展“互聯(lián)網(wǎng)+”醫(yī)保服務的指導意見》。這些政策都在一定程度上疏通了過往制約互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療發(fā)展的堵點。

4月14日，國家發(fā)展改革委、中央網(wǎng)信辦聯(lián)合印發(fā)《關于推進“上云用數(shù)賦智”行動培育新經濟發(fā)展實施方案》，方案中明確，以國家數(shù)字經濟創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)為載體，在衛(wèi)生健康領域探索推進互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療醫(yī)保首診制和預約分診制。盡管對于這一政策是否放開了互聯(lián)網(wǎng)首診納入醫(yī)保尚存爭議，但是“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療+保險”模式毫無疑問地將成為疫情防控期間老百姓看病問診的主要方式。

互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療“火”了

在中國，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的發(fā)展可謂一波三折。

據(jù)《金融時報》記者梳理資料可見，1999年，39健康網(wǎng)、搜狐健康網(wǎng)開始提供健康資訊，“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療健康”萌芽初綻；2006年我國第一個互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療企業(yè)——好大夫在線正式成立。2010年以后，隨著智能手機的不斷發(fā)展普及，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療發(fā)展加速，微醫(yī)、春雨醫(yī)生、阿里健康、平安好醫(yī)生等互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療領軍企業(yè)成立，隨著國家對于“互聯(lián)網(wǎng)+”概念和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的支持，行業(yè)蓬勃發(fā)展，熱度不斷提高。但2016年開始，政策監(jiān)管趨嚴，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺發(fā)展緩慢，行業(yè)熱度驟降。2018年以后，國家政策逐步放開，管理日趨完善，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療發(fā)展重回快車道。

2019年8月，國務院更是首次發(fā)文提出符合條件的“互聯(lián)網(wǎng)+”醫(yī)療服務可以納入醫(yī)保報銷范圍。此次新冠肺炎疫情加速了互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的推廣。從產業(yè)發(fā)展階段來看，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療產業(yè)前景廣闊，市場空間很大。

新冠肺炎疫情防控期間，大量公立醫(yī)院、民營醫(yī)院等實體醫(yī)療機構主要致力于救治新冠肺炎患者，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療通過線上服務避免患者交叉感染，極大地緩解了實體醫(yī)療的壓力。

受到疫情的影響，為了避免普通發(fā)熱病人去醫(yī)院發(fā)生交叉感染，很多醫(yī)院的普通門診暫停，日常診療和慢病復診等診療活動無法通過線下滿足。很多第三方的互聯(lián)網(wǎng)診療平臺如平安好醫(yī)生、阿里健康、丁香醫(yī)生、微醫(yī)等及時上線新冠肺炎疫情在線咨詢服務，提供免費的義診。同時，衛(wèi)生健康委連續(xù)發(fā)布兩條工作通知，要求醫(yī)療機構大力開展互聯(lián)網(wǎng)診療服務。

2020年2月，國家衛(wèi)生健康委發(fā)布《國家衛(wèi)生健康委辦公廳關于在疫情防控中做好互聯(lián)網(wǎng)診療咨詢服務工作的通知》；3月2日，國家醫(yī)保局與國家衛(wèi)生健康委聯(lián)合發(fā)布《關于推進新冠肺炎疫情防控期間開展“互聯(lián)網(wǎng)+”醫(yī)保服務的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)。這些政策都在一定程度上疏通了過往制約互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療發(fā)展的堵點，特別是3月2日發(fā)布的支持互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療接入醫(yī)保政策，可稱之為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療行業(yè)中的“里程碑事件”。

目前，幾大主要互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務平臺在疫情期間迎來了用戶規(guī)模和日均使用時長的歷史新高。衛(wèi)生健康委等部門也發(fā)布多條通知，要求醫(yī)療機構大力開展互聯(lián)網(wǎng)診療服務，部分省市也加速將互聯(lián)網(wǎng)復診以及網(wǎng)售藥品納入醫(yī)保。

慢病復診獲醫(yī)保支持

針對疫情防控期間許多患者在診療上出現(xiàn)了一些不方便、不便捷、拿不到藥的情況，對于患者的特殊需求，《指導意見》提出經衛(wèi)生健康行政部門批準設置互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院或批準開展互聯(lián)網(wǎng)診療活動的醫(yī)療保障定點醫(yī)療機構，按照自愿原則，與統(tǒng)籌地區(qū)醫(yī)保經辦機構簽訂補充協(xié)議后，其為參保人員提供的常見病、慢性病“互聯(lián)網(wǎng)+”復診服務可納入醫(yī)保基金支付范圍。

北京市醫(yī)療保障局副局長、新聞發(fā)言人杜鑫在4月17日舉行的北京市新型冠狀病毒肺炎疫情防控工作新聞發(fā)布會上通報，為確保慢病患者不因開藥問題反復奔走醫(yī)院，降低交叉感染風險，市醫(yī)保局與市衛(wèi)生健康委協(xié)調聯(lián)動、同步推進，啟動互聯(lián)網(wǎng)診療定價、報銷及網(wǎng)上結算工作，開展社區(qū)衛(wèi)生服務機構送藥上門服務，并將醫(yī)保定點醫(yī)療機構的互聯(lián)網(wǎng)診療復診服務納入醫(yī)保，保證參保人員醫(yī)療質量和就醫(yī)安全。

據(jù)《金融時報》記者了解，定點醫(yī)療機構為患者提供互聯(lián)網(wǎng)復診服務時先對其進行電子實名認證，發(fā)生的“互聯(lián)網(wǎng)復診”項目可在線實時分解、即時結算。根據(jù)這項規(guī)定，北京的患者憑在線醫(yī)生開具的處方，經定點醫(yī)療機構確認后，可自行選擇到定點醫(yī)療機構取藥、到定點零售藥店取藥或藥品配送上門服務，三種方式在取藥時均可持卡實時結算。截至目前，北京市已有中日友好醫(yī)院、中國醫(yī)學科學院阜外醫(yī)院、宣武醫(yī)院、北京燕化醫(yī)院、北京長峰醫(yī)院五家定點醫(yī)療機構開通互聯(lián)網(wǎng)診療服務，還有14家定點醫(yī)療機構正在進行信息系統(tǒng)改造和與醫(yī)療保險聯(lián)通工作。

另據(jù)《金融時報》記者了解，除北京外，目前上海、四川、廣東、江蘇等地將“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療”服務納入醫(yī)保結算體系，覆蓋常見病、慢性病的線上復診購藥。但是，不同地區(qū)接入醫(yī)保方式有所不同，浙江衢州市醫(yī)保局與阿里健康合作慢性病處方流轉平臺試點；京東與宿遷醫(yī)保局打通了醫(yī)保支付；武漢市聯(lián)合微醫(yī)開通了醫(yī)保支付，覆蓋高血壓、糖尿病、帕金森、惡性腫瘤等十個重癥慢性病病種，實現(xiàn)了線上復診開方，線下藥店開藥；叮當快藥在深圳市率先推出醫(yī)保在線支付服務，患者在該平臺購買藥品可以直接使用醫(yī)保結算。3月31日，平安好醫(yī)生宣布，旗下互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院已打通湖北省醫(yī)保在線支付，為用戶提供“不出門、云刷卡”的一站式就醫(yī)購藥服務。

此外，甘肅省啟動“電子處方信息共享平臺”，借助第三方處方共享平臺技術，患者可以向醫(yī)生預約在線復診，醫(yī)生可以向患者開具部分常見病慢性病處方，患者憑借平臺推送的電子處方，自主選擇購藥途徑。顯然，慢病中為首的高血壓、糖尿病，有望成為實現(xiàn)線上看病、納入醫(yī)保報銷的第一個突破口。

商保市場成藍海

雖然改革在提速，但目前醫(yī)保還無法做到全國互通，這給醫(yī)療商業(yè)保險的創(chuàng)新提供了巨大空間。

“互聯(lián)網(wǎng)有大量的用戶數(shù)據(jù)，可以為每個用戶打標簽，建立電子病歷，了解患者后續(xù)就醫(yī)、買藥的情況，判斷用戶是不是有較好的醫(yī)藥依從性。這些都是保險公司所需的精算根據(jù)，可以依此為一些特殊的病種設計特殊的保險產品。”一位互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險公司高管如是說。

當前，醫(yī)療數(shù)據(jù)助力新型商業(yè)保險產品研發(fā)和精準銷售，商保發(fā)展空間極其廣闊。用互聯(lián)網(wǎng)和科技的方法嘗試進行健康管理，比如借助可穿戴設備隨時監(jiān)測每個人的生命體征變化，然后提醒用戶用藥、運動、飲食、就醫(yī)等，如果患者的依從性好，那么患病率就會下降，從而有效控制保費。

專家表示，過去的醫(yī)保只保障健康的客戶，現(xiàn)在的醫(yī)藥商業(yè)險會針對特殊疾病設計特殊險種，為健康的客戶、出險的客戶及慢病的客戶提供不同的產品和服務，進行個性化的健康管理，讓健康客戶少生病、不生病，讓患病客戶病情不惡化、得到有效治療。保險不單單是從治療的角度，而是從降低整體費用的角度來通盤考慮健康險控費，有助于實現(xiàn)醫(yī)保體系、保險公司和廣大客戶的三方共贏。

以平安好醫(yī)生為例，據(jù)公司業(yè)績說明會披露，疫情期間訪問量及用戶數(shù)激增，APP新注冊用戶環(huán)比增長10倍，新增用戶日均問診量環(huán)比增長9倍。在政府醫(yī)保對互聯(lián)網(wǎng)診療補貼全面鋪開之前，與商業(yè)保險合作及會員制是收入增長主要驅動。比如通過私人醫(yī)生服務，用戶與珠江人壽、北大方正人壽、平安人壽、民生保險等第三方保險公司合作，獲得醫(yī)療保障。

顯然，對于商業(yè)保險公司來說，疫情之下的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療為其轉型提供了一個龐大的藍海市場，充滿著奇跡與可能性，險企能否把握住發(fā)展的需求，利用“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療+保險”創(chuàng)新出成功的商業(yè)模式，將是一場新的分層與較量。

（來源：《金融時報》）